Импульсивные покупки, кредиты, нежелание разбираться в инвестициях — всё это отсутствие финансовой грамотности у взрослых. Как сделать так, чтобы наши ошибки не повторяли дети, рассказывает заместитель директора по УВР Алексей Усачев.

Для правильного обращения с деньгами нужно четыре навыка:

• умение зарабатывать;
• умение тратить;
• умение сохранять (копить);
• умение инвестировать.

Хорошо, если все эти навыки в равной степени сформированы и выражены в жизни, тогда человек с высокой степенью вероятности не испытывает материальных сложностей и легко достигает материального благополучия.

Первое, что нужно усвоить — дети всегда копируют родителей. То, как взрослый ведёт себя по отношению к деньгам, больше всего влияет на поведение ребёнка, поэтому, прежде чем что-то требовать, имеет смысл посмотреть, что с этим у вас. Например, ваш ребёнок не научится копить или инвестировать, если вы склонны брать кредиты и занимать у знакомых. Главное правило при формировании любого поведения у ребёнка — начни с себя.

Если вы догадываетесь или точно знаете, что у вас самих с этим проблемы, попробуйте для начала прочитать пару книг. Например, Н. Хилп «Думай и богатей», Р. Киосаки «Богатый папа, бедный папа». Также можно почитать о том, как Трент Хамм, владелец сайта финансовых советов, обучал свою шестилетнюю дочь обращению с финансами.

Начинать как можно раньше

Объяснять детям, что такое деньги, откуда они берутся и зачем нужны, можно примерно с 3-4 лет. В этом возрасте ребёнок как раз начинает активно играть в ролевые игры: в магазин, больницу, парикмахерскую. Дети обычно быстро схватывают смысл происходящего в игре, они задают вопросы и очень тонко чувствуют отношение самих взрослых к этой теме.

Говорите с ребенком, когда ходите по магазинам, старайтесь расплачиваться наличными, потому что операции по безналичному расчёту детям пока понять сложно, им важна наглядность. В магазине можно играть и формировать необходимые понятия «больше-меньше», «дорого-дёшево», учить счёту и математическим действиям. Игры должны быть простыми и понятными. Помните: детям не нужны умные и скучные лекции, им нравится веселиться и играть.

Дети и семейный бюджет

Личный опыт лучше нотаций о том, что деньги не нужно тратить на ерунду, поэтому ребёнка полезно привлекать к планированию семейного бюджета и покупок. Если ребёнок участвует в планировании бюджета, он начинает лучше понимать слова «сейчас на это нет денег» или «мы сможем купить это, но немного позже». Если родители вместе с детьми обсуждают крупные покупки, это повышает самооценку детей и учит планировать траты. Также участие в планировании бюджета семьи благотворно влияет на развитие ответственности у детей:

• дошкольника можно просить в магазине искать нужные товары или выгодные цены, сверять покупки со списком;
• младшего школьника можно привлекать к подсчёту суммы покупок на калькуляторе;
• подростку можно передать контроль за продуктами и поручить составлять списки покупок.

Дети и карманные деньги

Иногда родители спрашивают: «Как давать детям карманные деньги: побольше и сразу на весь месяц или раз в пару дней подкидывать небольшую сумму?». Можно ли научиться кататься на велосипеде, если за него дают только подержаться?

Ответ очевиден — нет. С деньгами так же. Если вы хотите, чтобы ваш ребёнок в будущем умел обращаться с деньгами, без сомнения, ему нужно давать карманные деньги. Сколько — зависит от доходов семьи.

Маленькие дети по-другому воспринимают время (вспомните себя в детстве: день длился дольше, ждать было тяжело), поэтому лучше давать не всю сумму один раз в месяц, а разбить «выплату» по неделям. Трент Хамм предлагает такую схему: давать на карманные расходы количество денег, равное возрасту ребёнка, то есть, если ребёнку 5 лет, даём ему 5 $. В пересчёте на российскую реальность, если следовать этому методу, можно давать по 100 рублей в неделю на прожитый год, то есть пятилетнему ребёнку — 500 рублей в неделю. Удобно давать мелкими деньгами и монетами — так проще научить ребёнка копить, разбивать их на разные нужды и прочее. Конечно, нужно помогать ребёнку считать, если он пока испытывает с этим сложности.

Карманные деньги — это личные деньги ребёнка. Если родитель тщательно контролирует все траты ребёнка и высказывается по любому поводу — это, скорее, вызовет негативные чувства и действия из протеста, чем научит правильно обращаться с финансами. Как много примеров, когда в семье царит излишний контроль, но вырвавшиеся на свободу дети после окончания школы начинают совершать импульсивные покупки, покупать запрещённую еду и платья по акции.

Представьте, вам на работе выдали зарплату, но весь следующий месяц вы должны отчитываться начальнику, как и на что вы её тратите, а он делает замечания по тратам. Как вам ощущения? У ребёнка примерно такие же. Ответственность формируется только при наличии свободы. Чтобы ребёнок научился делать рациональный выбор в магазине, ему надо пройти этап нерациональных трат. Знания, полученные в результате собственного опыта, намного ценнее услышанных от других.

Деньги: поощрение и наказание

Поощрение

Поощрять деньгами за успешную учёбу можно, если поощрение — понятная система, которая изначально оговаривается с ребёнком, и если это укладывается в вашу систему ценностей в целом. Например, в начале четверти оговариваются суммы, которые он получит при достижении тех или иных результатов по её окончании. Это похоже на премию, которую вы можете получить при выполнении плана на работе.

Единственное, на что нужно обратить внимание, чтобы планы для ребёнка были реальными и выполнимыми. Такая система может дополнительно мотивировать ребёнка хорошо учиться, но при условии, что бабушка не даёт большие, чем вы оговорили с ребёнком, суммы просто так.

Наказание

Можно ли лишать ребёнка денег (в том числе и тех, что ему уже дали) за крупные проступки: «Принёс три двойки за день — сиди неделю без денег»? Нет! Ребёнка не лишают карманных денег за проступки, тем более — не отбирают уже накопленные. Это воспринимается как грабёж, что, собственно, таковым и является.

Кроме чувства беспомощности, зависимости и обиды это вряд ли к чему-то приведёт. Как правило, лишая ребёнка карманных денег, родители как бы мстят за свою боль, для них это способ справиться с ощущением бессилия: «Я чувствую себя беспомощно как родитель –> лишил карманных денег ребёнка, проявил свою волю –> почувствовал свою силу и власть». Это ощущение власти в итоге не решает проблемы, разбираться нужно с причинами трудностей и учиться договариваться, а не решать конфликты силовым способом.

Как научить ребёнка копить деньги

Можно ли научить ребёнка копить и делать рациональный выбор, а не тратить сразу всё, что есть? Нет, нельзя. Вы можете только поделиться приёмами обращения с деньгами. Например, хороший способ — завести две банки разного цвета. Одна — для накоплений, вторая — для повседневных трат, и объяснить, как этим пользоваться. Трент Хамм предлагает ещё заводить и третью банку — копилку, куда откладываются монетки для благотворительности, чтобы учить ребёнка делиться с теми, кто нуждается в помощи.

Если ребёнок берёт свои карманные деньги, когда вы идёте вместе в магазин, то если у него не хватает денег на желаемую игрушку, лучше не добавлять недостающее — есть риск сформировать у него привычку занимать — а объяснить, как он может накопить недостающую сумму. Вообще давать деньги в долг ребёнку не стоит, потому что он не сможет их отдать. Хотите сделать подарок — сделайте, но не предлагайте «добавить», «дать в долг» — вряд ли это те модели, которым вы хотите научить своего ребёнка.